Особенности банковского кредитования

А перед тем,как вы ознакомитесь с нашей статьей,мы хотим порекомендовать вам кредит наличными от банка Тинькофф. Их безупречная репутация и большое количество позитивных откликов говорят сами за себя,поэтому можете даже не переживать о «чистоте» сделки. Тем более, их условия более чем удобны для любого клиента. Чтобы перейти на сайт и узнать всю информацию более подробно, кликайте по получить кредит наличными.

На практике кредит выступает как заимствование денежных средств или материальных ресурсов на определенный промежуток времени, с условием возврата, и, как правило, с выплатой процентов. С экономической точки зрения кредит рассматривают как экономические отношения, связанные с движением стоимости.

Банковское кредитование отличается следующими особенностями.

Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного ЦБ РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности.

Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.

В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т.е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока – в отличие от обычною договора займа, предполагающего как возмездный, так называемый безвозмездный характер правоотношений сторон.

В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.

В-пятых, отличие от договора займа кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей.

В-шестых, кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством, при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.

В-седьмых, в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены предприятию-заемщику только в безналичной форме.

Предоставление коммерческими банками кредита предприятиям осуществляется на основе кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правила предоставления кредита, порядок, этапы и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний ЦБ РФ.

Субъекты кредитных отношений

Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредитор – сторона кредитных отношений, которая располагает достаточным количеством денежных или материальных ресурсов и способна предоставить данные ресурсы в хозяйственную деятельность заемщика на определенный срок. Заемщик – сторона кредитных отношений, которая получает кредит, главным обязательством которой является возврат денежных или материальных ресурсов в установленный срок.

Условия осуществления кредитных отношений

Для осуществления кредитных отношений требуются определенные условия. Первое условие заключается в том, что интересы кредитора и заемщика должны совпадать, а второе условие говорит о том, что субъекты кредитных отношений должны выступать, как юридически самостоятельные субъекты, которые способны гарантировать выполнение всех обязательств перед другой стороной.

Для решения вопроса о целесообразности предоставления кредита тому или иному заемщику последний обязан представить в коммерческий банк определенный набор документов:

  • заявку на получение кредита;
  • копии учредительных документов заемщика, заверенные нотариально (свидетельство о регистрации предприятия, устав, учредительный договор);
  • баланс на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией;
  • технико-экономическое обоснование окупаемости проекта;
  • копии договоров (контрактов) в подтверждение сделки;
  • заверенную нотариусом банковскую карточку с образцами подписей руководителя предприятия, главного бухгалтера и оттиском печати;
  • документы, подтверждающие наличие обеспечения кредита (договор залога, договор поручительства, банковская гарантия и т.д.).

В зависимости от финансового состояния заемщика и иных обстоятельств указанный перечень может быть значительно расширен.

В результате анализа предоставленных документов, а также, возможно, проведения исследований и оценки результатов хозяйственно-финансовой деятельности заемщика, его деловой репутации, платежеспособности (особенно, когда рассматривается вопрос о предоставлении достаточно крупных сумм на значительный срок) принимается решение о выдаче кредита. Оформление кредитной сделки производится путем заключения договора.